2019-12-24 20:52:24 阅读:4998
摘要:张韶峰表示,从金融本质来讲,普惠天生是矛盾的,它违反金融风险定价的基本逻辑,我们应该解决先普再惠,必须依赖于技术,来区分不同的授信主体两个维度。第一互联网公司掌握流量,传统金融机构基本没有互联网流量渠道。如果同时又普又惠,对于金融机构是一个灾难,第二违反社会公平公正的原则。这一点我在不同场合讲了很多次,我们对于普惠金融的本质理解是什么?

空军一号线上|张韶峰:普惠是矛盾的 违反金融风险定价基本逻辑

空军一号线上,由中国中小企业协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会主办的“2019“小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会”于6月26日在北京举行,百融云创创始人、CEO张韶峰出席并演讲。

张韶峰表示,从金融本质来讲,普惠天生是矛盾的,它违反金融风险定价的基本逻辑,我们应该解决先普再惠,必须依赖于技术,来区分不同的授信主体两个维度。

以下为演讲全文:

张韶峰:从去年开始到今年,政府或者监管机构更加重视中小微企业的融资难题,由于小微企业的特殊性,所以总体来讲目前比较困难,阿里、腾讯这样资源禀赋的机构非常少,他们的模式不可复制。我们关注什么模式?可以让金融机构可以让企业可以复制,我们认为O2O的模式,线上线下结合的模式才是大规模可复制的模式。

这个阶段我们认为这是真正进入到金融领域的下半场,这是深水区。从只重视流量,到更加重视风控。上半场更多是互联网,尤其是现金贷特别火爆的时候,风控的属性作用非常有限。但是到了中小微企业不是这样,金融属性更加重一些。浅水区,传统金融机构几乎是缺失的,这句话可能重一点,但是我还是谈一下我的观点。第三方支付我们可以认为传统金融机构是完美的错失,线上消费贷总体也是互联网公司占大部分的江山,即便不谈阿里腾讯这样的超大型的企业,下面也是百度、360这些企业为主。

传统金融机构在上半场关注比较晚起步比较晚,他们跟互联网公司的做,做互联网金融是同业的模式,不是所谓的技术合作模式,做的资产表是零售,但是穿透本质是一个对公业务。为什么这样讲?第一互联网公司掌握流量,传统金融机构基本没有互联网流量渠道。第二是风控,在网上进行贷款,基本上主要依赖于大数据、机器学习这样偏硬科技的技术,很多传统金融机构,尤其是小机构以前是不怎么掌握的,他们跟互联网公司合作模式,基本就是让合作方兜底或者让第三方担保公司兜底。

所以金融三件事情最重要,资金、流量、风控,那么传统金融机构掌握的只有资金,风控或者流量都不是你的,所以表上是零售,但是实际是对公业务。我一直在想怎样去描述这个事情的本质?我叫做对公零售,是零售但是是对公,互联网公司做零售是对私零售,这个区别在哪儿?本质区别你在乎资产还是客户?我们一般讲资产投资到期就没有了,那么客户是什么?客户是能够让你源源不断的产生资产,基本上来讲很多银行的合作,所有的核心掌握在手里面,一旦合作终止就没有资产。之前小银行跟互联网公司合作,今年不少小银行说头部公司他们开始不想跟我们合作,他们开始想跟股份制银行合作,因为所以很多小银行很着急,现在小银行求着阿里合作都不一定能够成,为什么?因为人家掌握了客户,你只是投了一笔资产而已。

至少有三件事情跟科技赋能相关,第一是数据。相信大数据的力量可以控制风险,第一是数据,能不能获得有价值的数据?第二是模型,我们以前讲机器学习,大部分银行认为这是忽悠的,银行喜欢用逻辑回归,这没错,但是我们逐渐看到开始有一些传统银行问我们,是不是可以帮助我们部署一下机器学习模型?其实这个事儿发端于“阿尔法狗”,它让普通老百姓知道机器还挺牛的,开氏问我们做不做机器学习。第二算法模型三是IT系统,很多传统金融机构他们的系统是为对公业务定制的,或者也有零售,比如说房贷,其实不适合互联网高并发小额的信贷,有些传统银行家很难理解,为什么那么多人一笔贷款借一千块钱,这是因为我们不是这些人群,所以我们不能理解这些人的存在,不能理解拼多多的存在,直到它大的不行的时候,我们才知道原来这个世界已经改变了。我们只能改变自己,跟上这个时代。

普惠金融这个词的英文原文只有普没有惠的意思,是叫包容性金融,我们知道是人民银行的前司级领导翻译成普惠金融,这个翻译非常的漂亮,他自己讲过很多次,但是实际上这个词造成了一些负面影响,让很多人认为,监管政府认为服务中小微企业企业,同时又普又惠,可是我们从金融本质来讲,普惠天生是矛盾的,它违反金融风险定价的基本逻辑,我们应该解决先普再惠,必须依赖于技术来区分不同的授信主体两个维度,第一能力怎样?有没有能力挣钱?第二品行怎样?如果同时又普又惠,对于金融机构是一个灾难,第二违反社会公平公正的原则。这一点我在不同场合讲了很多次,我们对于普惠金融的本质理解是什么?不能看中文,要看英文,更重要是普,普体体现社会价值观。

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